但是历来对于这些国有体制的改革是最为困难的，最好的办法就是让国有银行参与进市场的竞争中去，让他们跟市场去进行竞争，而不单纯的享有国家的补助，如今全国的国有银行一共五家，分别是中央银行，汴京银行，帝都银行，工业银行和商业银行五家，近乎包揽了整个国家所有的国家财政的收入和支出，这些自然都要改，因为有国家给他们兜底，所以他们平日里业务水平并不是最重要的，稳妥才是最重要的。
在私人银行，最重要的事情是赚钱，因此就必须要高效率，借钱也好，还钱也好，怎么快怎么来，因此效率自然很高，不然顾客就去别人那借钱去了，你这生意自然是做不成的，而在国有银行，最重要的事情是安全，许多生意甚至是不赚钱的，比如国家要修一条铁路，需要向银行借钱，而这些铁路往往是十分偏远地区的铁路，即便是五十年的时间也很难回本，若是私有银行，便不会借钱了，而国有银行却必须要借，因此这些银行相对来说，它们的利润就要少得多，这一点自然也可以理解。
以国家的稳定作为最高目标的公司，你自然不能苛求他的效率了，毕竟效率高了，其间的错误自然就会增加，最重要的还是如何提高员工的素质，如此才可以让速度增加，而不是减少办理银行业务的手续，对此徐清也提出了很多办法，比如说把民政局与银行办理合在一起，以方便借款人去民政局开示证明，以便加快获得速度。
在宋朝，百姓借款是需要各种各样证明的，而这些证明自然需要民政局来开示，其间的任务十分繁琐，而像这样的证明环节，如果提高效率便可以快很多时间拿到这笔钱，所以将两者合二为一，自然就要方便许多，至于银行方面，徐清并不是特别的懂行，自然只能交给懂的人去做。
他能做的就是监督，并且提出硬性的要求，那就是借款人必须在两个月内，必须得到他应该得到的答复，不然徐清就会对银行进行惩罚措施，这些国有银行的经理人几乎都享受着公务员的编制，相比起私人银行来说，这些银行受到朝廷很大的制约，做一名国有银行的老总，相当于朝廷从三品，而从三品的官员除了国有银行老总之外，还有全国卫生部的部长，环保局的局长等。
这些职位相比起国有银行老总来说，自然是不能相提并论的，一个是掌握国家经济动脉的大员，而另一个则是琐事繁多的清水衙门，两者之间的差距可谓是云泥之别，这种职位调动，级别不变，但地位却是差距甚远，所以这样的惩罚，自然会让这些国有银行的官员们开始动起
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